あなたはどっち派？
「将来の安心を優先して“固定金利”？」それとも「とにかく低金利で“変動金利”を狙う？」
住宅ローン選びは、“数百万単位”の差が出る人生レベルの大決断。
「なんとなく変動が人気って聞いたから…」
「営業マンが固定を勧めてきたし、そっちが無難？」
そんな“ふんわりした理由”で決めてしまう前に──
この記事では、固定金利と変動金利の違いやメリット・デメリットを初心者にもわかりやすく整理し、
「自分にとっての正解」が見つかる判断のコツを徹底的に解説します！
を、わかりやすく丁寧に解説します。
読み終えた頃には、「なんとなく不安…」から「自分で納得して選べるかも！」に変わっているはず。
さらに今回は、複数の住宅ローンプランや家づくり計画を無料で比較できるツールもご紹介します。
自分にぴったりの選択肢を見つけるために、知っておいて損はない情報をギュッと詰め込みました！
初心者が迷う！住宅ローンは固定金利と変動金利どっちがいい？3つの理由
「住宅ローンって、固定と変動どっちがいいの？」多くの人がつまずくポイントですが、その理由はすごくシンプル。
そもそも仕組みがわかりにくいんです。
固定金利と変動金利は、そもそも仕組みがまったく違ううえに、専門用語や制度が多くて分かりにくいんです。
これが、初心者が「どっちを選べばいいの？」と迷う大きな理由になっているんですよね。
加えて、ネットの情報も営業マンの話もバラバラ。
調べれば調べるほど混乱して、「結局どっちが正解なの？」と迷ってしまう方が多いんですよね。
ここでは、住宅ローンを選ぶときに初心者が迷いやすいポイントを、3つの視点から整理してみました。
このあとの比較や判断をスムーズにするためにも、まずは“迷いの正体”をはっきりさせておきましょう！
金利の仕組みがややこしい
「住宅ローンの金利って、結局どういうこと？」
多くの方がつまずくポイントが、“金利の仕組みの複雑さ”です。
固定金利と変動金利では、そもそも金利の決まり方や見直しのタイミングがまったく違います。
たとえば…
- 固定金利は「借りたときの金利がずっと変わらない」安心型
→ ただし、初期の金利はやや高め - 変動金利は「最初の金利が低くて魅力的」
→ でも、あとから上がるリスクがある
さらにややこしくしているのが、
- 「5年ルール」
- 「125％ルール」
などの専門用語。調べれば調べるほど、「もう訳がわからん…」と混乱してしまうんです。
でも安心してください。
最初からすべてを完璧に理解しようとしなくてOK。
まずは「金利にはどんな種類があって、どんな違いがあるのか」をざっくり把握するだけでも、選びやすさはぐんと上がります。
「なんとなく」で決めるより、知ったうえで選ぶほうが、あとで納得できますよ！
将来の金利変動が読めない不安
「今は金利が低いけど、この先どうなるの…？」
そんな不安から住宅ローン選びに踏み切れない人は少なくありません。
実際、変動金利は半年ごとに金利が見直され、将来上がる可能性があります。 でも、いつ・どれくらい上がるのかは誰にも読めない。これが“最大のリスク”なんです。
そんな“漠然とした将来の不安”がある方には、【固定金利】がおすすめ。
固定金利なら、契約時の金利がずっと変わらないので、将来の家計の見通しが立てやすく、
金利上昇に対する不安がグッと軽くなります。
金利上昇が気になって毎月ビクビクするくらいなら、最初から固定金利にして“安心代”だと思って納得した方が、気持ちよく家づくりできるよ！
ネットや営業トークの情報がバラバラ
住宅ローンについて調べていると、ネットでも営業トークでも「言ってることがバラバラじゃん！」と感じたことはありませんか？
たとえば…
- ネット記事A：「金利が安いから変動金利がお得！」
- ネット記事B：「将来が不安だから固定金利が安心」
- 営業マン：「今は変動を選ぶ人が多いですよ」
このように、立場によって言ってることが違うので、初心者ほど迷ってしまうんです。
だからこそ大事なのは、情報を“鵜呑み”にせず、自分の軸で判断できるようにすることなんです。
このあたりをしっかり考えることで、どんな意見にも左右されにくくなります。
固定金利とは？メリット・デメリットと向いてる人
住宅ローンの選び方でよく挙がる選択肢のひとつが「固定金利」。
金利が一定で安心と聞くけれど、本当に自分に合っているのかはわかりにくいものです。
特に初心者の方にとっては、
- 「将来の金利が上がったらどうなる？」
- 「金利が変わらないって、実際どんなメリットがあるの？」
と疑問を感じやすいポイントでもあります。
このパートでは、固定金利の基本的な特徴から、メリット・デメリット、そしてどんな人に向いているのかまでを分かりやすく整理していきます。
固定金利の特徴とは
固定金利とは、借入期間中の金利がずっと変わらない住宅ローンのタイプです。
毎月の返済額が一定で、将来の金利上昇の影響を受けないのが最大の特徴です。
家計管理がしやすく、「ローン返済が急に増えるかも…」という不安がないため、初心者にとってもわかりやすく、安心感のある選択肢といえます。
👉 この記事では、将来の見通しが立てやすい「全期間固定型」を中心にご紹介します。
💡固定金利には、主に次の2種類があります：
| タイプ | 特徴 |
| 全期間固定型 | 返済終了まで金利がずっと一定。将来の安心感が高い |
| 期間固定型 | 3年・5年・10年など、一定期間のみ金利が固定され その後は金利が見直される（変動型へ移行が基本） |
メリット：金利が変わらない安心感
住宅ローンの返済において、もっとも大きな安心材料となるのが「毎月の返済額が変わらないこと」です。
固定金利の一番のメリットは、返済額がずっと一定であること。
たとえ将来、金利が上昇しても影響を受けず、長期間にわたって家計の見通しが立てやすくなるという安心感があります。
「住宅ローンが払えなくなって家を手放すことになった…」
実際にそんなケースも目にしてきたからこそ、“安定して返せるか”ってめちゃくちゃ大事だと思います。
金利が変わらない＝ずっと楽というわけではありませんが、将来への備えがしやすいというのは他の金利タイプにはない大きな魅力です。
デメリット：初期金利はやや高め
固定金利は「安心感」が魅力ですが、その分“スタート時点の金利”はやや高めに設定されています。
たとえば2025年4月時点では──
- 変動金利：0.3～0.6％前後
- 固定金利（全期間固定）：1.55〜1.94％前後
（※金融機関・借入条件により異なります）
このように、最初の金利差が1％以上開くケースもあり、月々の返済額にすると数千～1万円以上の差になることもあります。
最初に支払額を見て「固定金利って高いな…」と思うのも無理ないです。でも、“もし金利が上がったら”って考えると、長い目で見て安い買い物になることもあります。
金利の“高さ”だけを見ると固定は不利に感じるかもしれませんが、その金利を「安心料」と捉えるかどうかがポイントです。
固定金利はこんな人におすすめ
固定金利は、金利がずっと変わらない「安心感」が最大の魅力。
だからこそ、こんなタイプの人に向いています。
実際に、“変動にして後悔した”という声は、金利が上がったタイミングでよく聞きます。
安心をお金で買える、そう考えられる人には固定金利が向いていますよ。
変動金利とは？メリット・デメリットと注意点
住宅ローンでよく見かける「変動金利」ですが、その仕組みを正しく理解している人は意外と少ないもの。
初期の金利が低く魅力的に見える反面、将来の金利上昇リスクもあるため、しっかりとした理解と判断が欠かせません。
ここでは、変動金利の仕組みとメリット・デメリットをやさしく解説したうえで、どんな人に向いているのかを整理していきます。
「なんとなく金利が低いから…」ではなく、自分に合う選択かどうかを判断するための土台を作っていきましょう。
変動金利の仕組みを簡単に解説
変動金利とは、その名の通り「金利が途中で変わる可能性のあるローン」です。
主に半年に一度、金融機関が設定する「基準金利」に合わせて見直される仕組みになっています。
ただし、変動金利には“安心材料”もあります。
つまり、急激に返済額が跳ね上がるのを防ぐセーフティネットはあるということです。
メリット：初期金利が安い
変動金利の最大の魅力は、なんといっても「金利の低さ」です。
2024年時点での変動金利は、メガバンクやネット銀行で年0.3〜0.6％台という超低水準。
一方で、固定金利は年1.55〜1.94％前後が一般的なので、金利差は1％以上あることも珍しくありません。
たとえば──
3,000万円を35年ローンで借りる場合、金利が1％違うだけで総返済額は500万円以上変わるケースもあります。
特に共働き世帯などで「当面の収入に余裕がある」という家庭では、変動金利の“低金利メリット”をうまく活かせる可能性があります。
デメリット：将来の金利上昇リスク
変動金利の最大のデメリットは、「将来の金利がどうなるか分からない」という点にあります。
現在は低金利が続いていますが、景気や政策の影響で金利が上昇すれば、毎月の返済額が増える可能性があるんです。
特に変動金利には「5年ルール・125％ルール」といった仕組みがありますが、これはあくまで「毎月の返済額」を緩やかに調整するためのものであり、「返済総額が抑えられる」という保証ではありません。
📌 金利が上がるとどうなる？
- たとえば、金利が0.5％→1.5％に上昇した場合
→ 借入額3,000万円／返済期間35年だと、月々の返済が約15,000円増加するケースも。 - 5年ごとの見直しで突然負担が増えると、家計に大きな影響を与えます。
やまむーの視点
特に、共働き前提やボーナス頼みの返済計画だと、想定外の負担が大きくなりがち！
変動金利の“低さ”は魅力ですが、将来のリスクも一緒に背負う選択です。
だからこそ、「自分はこのリスクに耐えられるか？」を冷静に考えることが必要です。
変動金利はこんな人に向いている
変動金利は、金利が上がるリスクと引き換えに、初期の返済額を抑えられるのが大きな特徴です。
だからこそ、次のような人に向いている選択肢です。
変動金利は「選んだあとが大事」。金利に無頓着なまま変動を選ぶと、あとで「こんなはずじゃなかった…」となりがち。
リスクに備えた計画や、生活の余裕があるかどうかを冷静に考えて選ぶのが、後悔しないコツです！
住宅ローン 金利タイプの選び方3ステップ
「固定と変動、それぞれの特徴は何となく分かったけど…結局、自分にはどっちが合ってるんだろ？」
そんな迷いを解消するために大切なのが、「自分の状況に合わせて考えること」です。
正解は人それぞれ。でも、選び方には“判断の軸”があります。
このあと紹介する3つの判断軸は、ざっくり言うとこんなイメージです。
- ライフプラン
- 金利リスクへの向き合い方(リスク許容度)
- 家計の安定性
この3つのステップに分けて、やさしく解説していきます。
自分に合った選び方を見つけるために、一緒に整理していきましょう！
① ライフプラン・返済期間から考える
住宅ローンの選び方を考えるうえで、まず整理したいのが「ライフプラン」と「返済期間」の関係です。
たとえば──
- 子どもの進学費用がかかるタイミング
- 退職予定の年齢と収入の変化
- 共働き or 片働きの将来設計
- 定年までにローンを完済したいかどうか
こうした「人生のイベント」と「いつまでに返すか」という視点は、金利タイプの選び方にも大きく関わってきます。
という感じです。
住宅ローンの返済は長丁場。
「今払える」ではなく、「ずっと払い続けられるか？」が大事なポイントなんです。
だからこそ、家づくりを始めるタイミングで、
この3つを整理するだけで、「固定？変動？」の判断軸がぐっとクリアになりますよ。
② 金利上昇のリスク許容度をチェック
住宅ローンは、数十年にわたる長い付き合いになります。
だからこそ、「将来、金利が上がったときに耐えられるかどうか」は、変動金利を選ぶうえで非常に重要な判断軸です。
📌 たとえばこんなケース
- 変動金利で月々の返済額が9万円
→ 将来的に11万円に増える可能性も
たった2万円の差でも、年間24万円。10年で240万円の負担増になります。
それでも「余裕あるから大丈夫」と思えるなら、変動金利を選ぶのもアリ。
でも「ちょっとしんどいかも…」と感じるなら、固定金利のほうが安心かもしれません。
「金利が上がったら大変そう…」となんとなく不安を感じていても、
実際に“どれくらい上がったら、どうなるか”を試算してる人は意外と少ないんです。
少しでも不安があるなら、「もし金利が1％上がったらどうなるか？」を、ざっくりでもシミュレーションしてみてほしいです。
✅ 判断のヒント
- 現在の収支に“余裕”があるか？
- 教育費や老後資金のピークと返済時期が重ならないか？
- 貯蓄や副収入で、一時的な負担増に対応できるか？
金利の変動はコントロールできませんが、どう向き合うかは選べます。
「自分はどれだけの変化に耐えられるのか？」
それを冷静に見つめておくことが、住宅ローン選びで失敗しないための大きな一歩です。
③ 収入の安定性と貯蓄力で判断
住宅ローンは、毎月・長期間にわたって続く支払いです。
だからこそ、「安定した収入があるか」「急な支出にも対応できる備えがあるか」は、ローンタイプを選ぶ上で非常に重要なポイントです。
📌 たとえば…
- 正社員で勤続年数が長く、昇給の見込みがある
- 共働きで、片方が休職しても家計を維持できる
- 生活防衛費として6ヶ月分以上の生活費を貯めている
こんな人なら、多少の金利変動があっても対応しやすいため、変動金利を選ぶ選択肢も出てきます。
逆に…
こういった方は、「金利が変わっても返済に影響が出ない安心感」がある固定金利を選んでおく方が安全と言えるでしょう。
実際、ボーナス頼みで変動金利にした人が、急な業績悪化でボーナスカットになって返済が苦しくなった…という例もありました。
住宅ローンは“今の返済”だけじゃなく、“将来の安定”まで見据えて考えることが大切です。
✅ 判断のヒント
- 今の収入が将来も継続できそうか？
- ボーナスなしでもローン返済が回る設計になっているか？
- 手元に貯金があるか？ もしものときに備えているか？
「金利が安い」だけで決めず、“安心して続けられるかどうか”を基準に選ぶこと。
ローンは完済まで走りきってこそ、です！
💡住宅ローン選びとあわせて、家づくり全体の予算をどう組むかも重要です。
家づくりの資金計画を立てるコツは、こちらの記事で詳しく解説しています。
住宅ローンを比較する無料ツールの活用法
「自分に合った住宅ローンを選びたい」
そう思っても、情報が多すぎて何をどう比較すればいいのか迷ってしまう方も多いですよね。
でも実は、住宅ローンの選択肢を“見える化”して比較できる、便利な無料サービスがあるんです。
まずは金利の違いを見える化しよう｜モゲチェック
住宅ローンを選ぶうえで難しいのが、「比較の基準がないこと」。
でも、「モゲチェック」なら、以下のような比較が簡単にできるようになります。
モゲチェックでは複数の住宅ローンプランを比較して、自分に合った金利や返済額をシミュレーションできます。
でも実は、借入額が分かっても「建物自体が予算オーバー」になったら本末転倒です。
「住宅ローン」と「建築費用」、どっちも見直してバランスを取るのが大切なんです！
【関連】注文住宅の予算オーバーを防ぐ方法はこちら
とはいえ、まずは住宅ローンの条件をしっかり比較することが大切。
💡「結局どれが一番得なの？」と悩む前に、まずは条件を並べて比較するのが判断の第一歩です。
🏠住宅ローン選びに迷ったら、まずはプロに無料相談してみましょう！
【補足】
「まずは住宅ローンだけを冷静に比較してみたい」そんな方は、モゲチェック
の活用がおすすめです。
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＼どちらも無料！「見るだけ」でもOK／
まとめ｜初心者は固定と変動の特徴を知って「納得」で選ぼう
住宅ローンの固定金利と変動金利――
初心者にとってはわかりづらいテーマですが、大切なのは「どっちが得か」より「自分に合っているかどうか」です。
この記事では、
を初心者にもわかりやすく整理してきました。
特に大切なのは、住宅ローンの金利選びが “数十年に及ぶ人生の土台”になるということ。
- 「なんとなく変動が安いから…」
- 「周りが固定にしてるから…」
そんな曖昧な理由ではなく、「納得して選んだ」と自信を持って言えることが、これからの安心感につながります。
過去に担当したお客様で、住宅ローンをしっかり比較して「自分たちにはこれが合ってる」と納得して決めた方がいました。
家づくりが進む中でもブレることなく、楽しそうに決断を重ねていたのが印象的です。
大事なのは、“正解を探すこと”より、“自分で納得して選ぶこと”なんですよね。
＼もし迷っているなら、まずは“見える化”から始めてみてください／
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✅ 間取り・見積もり・土地提案まで届く「タウンライフ家づくり」
「住宅ローン選びが見えてきたら、次は“家づくり全体”をどう動かすかがカギ。
最初にやるべき準備を押さえておくと、その後の判断がブレにくくなる！」
📘 注文住宅の第一歩｜最初にやるべき5つの準備はこちら
この記事で紹介した「モゲチェック」「タウンライフ家づくり」は、どちらも無料で、“なんとなく不安…”から“自信を持って選べる！”に変える手助けをしてくれます。
「わからないから動けない」ではなく、
「見て、比べて、納得して選ぶ」ことで、あなたの家づくりはグッと前に進みますよ。
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